一年被拒赔3次？劝你别再乱买百万医疗险！这三点要注意！

发布时间：2026-09-13 23:20:31 来源：弯弓饮羽网 作者：焦点

今天，年被我们来看一个百万医疗险的拒赔拒赔案例，希望能给买了或想买这类保险的次劝朋友一些启发。

一、别再百万网上买的乱买保险，理赔3次都被拒？医疗

2022 年 12 月，林先生在网上看到了“首月 2 元，险点保额 600 万”的广告，很是心动，于是就输入了自己的信息，投保了某款百万医疗险。

此后一年，林先生一直按时交保费，除了第一个月 2 块，最后一个月 97 块，中间十个月都是每月 79 块钱，算下来一年保费共 889 块。

这期间，林先生去医院治疗过 3 次，也向保险公司申请了 3 次理赔，结果全被拒赔了，而且每次拒赔的理由都不一样。

第一次，治疗支气管炎在普通门诊花费一千多，因为没住院，不赔；

第二次，在工地被切割机割到腿部动脉，住院花了六千三百多，没超 1 万块，不赔；

第三次，感冒引起哮喘，住院花费四千多，被发现投保前就有支气管炎和高血压病史，属于未如实告知带病投保，不赔并解除合同，且不退还保费。

对于前两次的理赔结果，林先生勉强能接受，但第 3 次的拒赔理由实在让他想不通：五六十岁的人有高血压很常见，如果这都不赔，那买这个保险有啥用？好像是挖个坑让人跳……

二、保险公司多次拒赔，原因是什么？

了解完事情的经过，有些人可能会觉得，保险公司太欺负人，买的时候什么都好说，赔的时候却处处都不行，第一次不赔后，也不说清楚能赔的要求，出事了就各种找理由……

那为什么会出现这样的情况？保险公司拒赔的原因，是否合理？下面就来跟大家好好捋一捋。

1、第一次被拒赔：不在保障范围内

每个险种都有自己的保障范围，对百万医疗险而言，主要保障住院和门诊。不过，门诊中通常只有特殊门诊、门诊手术、以及住院前后门急诊这 3 种可以保，其他普通门诊都是不保的。

林先生的支气管炎，看普通门诊就够了，而普通门诊并不在百万医疗险的保障范围内，所以，被保险公司拒赔，也是意料之中的结果。

2、第二次被拒赔：没到1万免赔额

百万医疗险，一般都会有 1 万块钱的 免赔额。什么意思呢？就是自己掏的医药费，超过 1 万免赔额的部分，保险公司才会给报销，如果没超过免赔额，就不给赔。

林先生因腿部受伤住院，医疗费经医保报销后，自己还掏了六千三百多，但也没达到 1 万的免赔额，所以就不能用百万医疗险报销。

另外多说一句，目前大多数百万医疗险，免赔额都是按年来累计的，也就是说，同一个保障年度内，只要累计产生的医疗费超过免赔额，那么，超过部分就可以申请理赔。

3、第三次被拒赔：未如实告知

百万医疗险属于健康险，投保时需要做健康告知。比如保险公司一般会询问被保人，以前得过什么疾病，近一两年内有没有什么异常检查、住院经历等。

其中，林先生买的这款产品，就问到了高血压、支气管炎：

如果患有这些疾病，必须如实告知，否则，以后万一出险，保险公司不仅不赔钱，交的保费可能也不会退还。

不过，案例中的林先生，倒不是故意要隐瞒病史，而是他在投保时，根本不知道要做健康告知，也不理解这其中的风险，以为只要付了钱就有保障了。

整体看下来，造成林先生 3 次都被拒赔的核心原因，有两点：一是林先生对产品具体保啥，有什么样的投保规则，都不了解；二是保险公司也没有尽到说明讲解的责任。

在经过沟通协商后，保险公司退还了林先生此前所交保费，并解除了合同。林先生也说，希望他的遭遇可以给大家提个醒，买保险时还是要仔细阅读条款，免得理赔时跟他一样失望。

三、买保险做好这三点，理赔不再难

林先生的理赔故事，也让不少人心忧，保险的门道这么多，到底该咋做，才能买对保险，并在出险后，能顺利理赔？

其实，投保前做好这 3 点，理赔也不难：

1、充分了解产品保障，匹配个人需求

每种保险都有自己独特的作用，有优势也有局限，并不是所有情况都能赔。

比如百万医疗险主要用来应对大病风险，它最高能报几百万，但 1 万免赔额以下的部分不赔；小额医疗险虽然保额低，只能报几万块，但它的免赔额也低，三五百块钱就能报……

不少人买保险时，根本没弄明白它具体保的是什么？是否和自己的需求匹配？就匆匆下了单。等到去理赔时，发现赔不了也晚了。

所以，买保险第一步，一定是认真了解产品能保啥，然后再根据实际情况，来看看是否符合自己的预期。

2、仔细做好健康告知，不给理赔埋隐患

知道怎么看产品保障后，我们还要特别注意健康告知，它关系到你能不能买这款产品。

特别是像医疗险、重疾险这种健康险，对被保人的身体状况要求更高，所以，咱们在买这类保险时，对健康告知更是任何一个细节都不能放过。

当然，面对密密麻麻的问询，外行人想一次性全都做对并不容易，我们也帮大家总结了 2 个做好健康告知的技巧：

有问就答，不问不答：如果身体患有某些疾病、或存在某项检查异常，健康告知没问到，那我们就不管；如果有问到，一定要回答。

注意问询的时间范围：比如问到了 1 年内的服药或住院经历，要是 1 年前的就可以不用说，但如果是 1 年内的，必须告知。

如果自身情况涉及健康告知，务必如实告知，即便不能直接投保，还可以尝试智能或人工核保，核保通过后也有机会买；或者挑选健康告知更宽松的产品。

顺便提醒下，如果健康告知没问到的疾病，投保前就有，一般会被看作既往症，即便咱们能买这款产品，后续发生的相关治疗费通常是不赔的，但可以保其他疾病。

总之，千万不要抱有侥幸心理，隐瞒自己真实的健康状况，免得花了钱，需要用时却赔不到。

另外，除了健康告知，大家也要留意下其他的一些投保门槛，比如职业要求、年龄限制等，通常在投保页面或者“投保须知”中，就能看到，一定要确定自己符合要求了再买。

3、必要时寻求专业人员帮助，事半功倍

看了网上的广告，就随便买保险，等到理赔时，却发现用不了，这不比没买保险还要糟糕！

而且像那些“首月 2 元”的保险，次月续费可就不仅是 2 元了，不仅保费月月扣，一年下来的支出，其实并不便宜。

如果咱们确实想买到靠谱且划算的保险，但又苦于不知道怎么挑，也可以找专业的保险顾问，根据你的需求找出高性价比产品，协助做好健康告知，以及后续处理跟进理赔问题和流程。

投保路上的每一步都有专人指导，比起自己花大把时间和精力，还只能搞个一知半解，肯定能更省心和高效。

总之，做到以上三点，绝大部分的理赔纠纷都可以提前被消灭。

四、写在最后

林先生的案例，再一次给大家提了个醒：保险真的不能乱买！

如果因为一些细节的疏忽，导致需要理赔时却被拒赔，想必没人会觉得心里好受。

所以，与其事后烦恼，不如在买保险时多做工作，看看哪些情况需要特别留意，提前避开这些坑。

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